Revisado el 25 de octubre de 2026. Esta guía para reclamar el seguro de tu moto es informativa y no reemplaza la lectura de tu póliza ni la asesoría de un abogado.
Un choque en pleno domicilio ya es bastante problema. Lo último que quieres es que el seguro no te pague por un error de trámite.
Y pasa más de lo que parece. Sin embargo, muchos domiciliarios no saben qué cubre cada seguro, en qué plazo deben avisar o qué pruebas necesitan. Acá te explicamos cómo reclamar al seguro de tu moto en Colombia, paso a paso, con lo que dice la ley.
Reclamar el seguro de tu moto: lo esencial en 30 segundos
- El SOAT cubre a las personas, no los daños de tu moto
- El seguro voluntario puede cubrir la moto, el robo o los daños a terceros, según tu póliza
- Tienes 3 días desde que conoces el siniestro para avisar a la aseguradora, salvo que tu póliza dé más
- Tú debes probar que el siniestro ocurrió y cuánto perdiste
- La aseguradora tiene un mes para pagar desde que demuestras tu reclamación
- Si te niegan el pago, puedes acudir gratis al Defensor del Consumidor Financiero
SOAT y seguro voluntario: no cubren lo mismo
Empecemos por la confusión más común.
El SOAT es obligatorio y cubre a las personas heridas en un accidente de tránsito: atención médica, incapacidad, muerte y transporte al centro de salud. En cambio, no paga el arreglo de tu moto ni los daños al carro del otro.
Si el vehículo que causó el accidente no está identificado o no tiene SOAT, las víctimas no quedan desprotegidas. En ese caso, la atención la cubre la ADRES, la entidad que administra los recursos de salud.
El seguro voluntario, en cambio, es otra cosa. Según lo que hayas contratado, puede cubrir los daños de tu propia moto, el robo y la responsabilidad civil frente a terceros. Como contamos en nuestra guía sobre el seguro voluntario para moto de trabajo, pocos motociclistas lo tienen.
Por eso, antes de reclamar al seguro por tu moto, lo primero es saber qué tienes. Busca tu póliza y revisa qué cubre, qué deducible tiene y qué exclusiones aplica.
El reloj empieza a correr: avisa en 3 días
Este es el error que más plata cuesta.
Según el artículo 1075 del Código de Comercio, debes avisar a la aseguradora del siniestro dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo conociste. La póliza puede darte más tiempo, pero nunca menos.
En la práctica, por eso, si vas a reclamar el seguro de tu moto, avisa el mismo día si puedes. Llama a la línea de la aseguradora o usa su app, y pide siempre un número de radicado. Así, ese número es tu prueba de que avisaste a tiempo.
Al dar aviso, la ley también te pide declarar si tienes otros seguros sobre el mismo riesgo. Ocultarlo de mala fe te puede hacer perder el derecho a la indemnización.
Qué tienes que probar para reclamar el seguro de tu moto
Acá está la otra clave.
El artículo 1077 del Código de Comercio dice que te corresponde a ti demostrar que el siniestro ocurrió y, si aplica, cuánto perdiste. La aseguradora, por su parte, debe probar los hechos que la liberen de pagar.
Por eso, las pruebas se recogen en el lugar del accidente, no después. Lo que conviene guardar:
- Fotos y videos de la escena, de los vehículos y de las placas, desde varios ángulos
- Datos del otro conductor: nombre, cédula, placa y aseguradora
- El informe de tránsito, si un agente atendió el caso
- La denuncia, si te robaron la moto
- Facturas y cotizaciones de reparación, y facturas médicas si las hay
Recuerda que en un choque simple, sin heridos, no siempre hay que esperar al agente. En ese caso, las fotos y los datos que tomes son tus únicas pruebas. Lo explicamos en nuestra guía sobre qué hacer si se te daña la moto en pleno domicilio.
Cuidado con exagerar
Al reclamar el seguro de tu moto, puede ser tentador inflar un poco los daños. Pero no lo hagas.
Según el artículo 1078 del Código de Comercio, la mala fe al reclamar o al probar el siniestro te hace perder el derecho a la indemnización. Es decir, por agregar un daño que no ocurrió, puedes quedarte sin nada.
Además, si incumples alguna de tus obligaciones después del siniestro, la aseguradora puede descontar del pago el perjuicio que eso le causó.
Cuánto tarda el pago tras reclamar el seguro de tu moto
Una vez demostrado el siniestro y su valor, el artículo 1080 del Código de Comercio le da a la aseguradora un mes para pagar. Si se demora más, debe pagar intereses de mora.
Ojo, sin embargo, con un detalle al reclamar el seguro de tu moto. El mes cuenta desde que tu reclamación está completa, no desde el accidente. Por eso, si te piden un documento adicional, entrégalo rápido.
Si te niegan el pago o te pagan menos
No todo termina con la primera respuesta. Por el contrario, tienes varias opciones.
Primero, pide la respuesta por escrito. Así sabes exactamente por qué te niegan el pago y qué cláusula invocan. Puedes presentar un reclamo ante el servicio de atención al consumidor de la propia aseguradora.
Segundo, el Defensor del Consumidor Financiero. Cada aseguradora tiene uno. Además, el trámite es gratuito para ti. Su decisión obliga a la aseguradora solo si esta aceptó de antemano que sería vinculante. Además, no es un paso obligatorio: puedes ir directamente a otras vías.
Tercero, la Superintendencia Financiera o un juez. Puedes presentar una queja ante la Superintendencia o iniciar una acción judicial.
Y ojo con el plazo. Según el artículo 1081 del Código de Comercio, la prescripción ordinaria es de dos años desde que conociste el hecho. Por lo tanto, si lo dejas pasar, pierdes el derecho a reclamar.
Errores comunes al reclamar el seguro de la moto
Con todo lo anterior, estos son los fallos más comunes:
- Avisar tarde, porque “primero quería arreglar la moto”
- Arreglar la moto antes de que la vea la aseguradora, y quedarte sin prueba del daño
- No tomar fotos ni datos del otro conductor en el lugar
- Firmar un acuerdo con el otro conductor sin saber qué dice tu póliza
- Dejar pasar el tiempo después de un rechazo
Si trabajas con una moto Naran
Si la moto no es tuya, la póliza puede estar a nombre del propietario. Por eso, avisa también a la empresa apenas estés a salvo, para coordinar el aviso a la aseguradora y no perder plazos.
Cómo funciona con Naran
Ofrecemos motos en arriendo con opción de compra en Bogotá, sin banco, sin codeudor y sin revisión de historial crediticio. Si tienes un accidente con una moto Naran, avísanos apenas estés a salvo y coordinamos los siguientes pasos contigo.
Visítanos: Auto. Norte #123-63, Bogotá · Lun–Vie 8:00 AM – 5:00 PM
Preguntas frecuentes
¿El SOAT paga el arreglo de mi moto? No. El SOAT cubre a las personas heridas: atención médica, incapacidad, muerte y transporte. Los daños de la moto dependen de un seguro voluntario.
¿Cuánto tiempo tengo para avisar a la aseguradora? Según el artículo 1075 del Código de Comercio, tres días desde que conociste el siniestro. Tu póliza puede darte más tiempo, pero no menos.
¿Qué pasa si exagero los daños? Según el artículo 1078 del Código de Comercio, la mala fe al reclamar te hace perder el derecho a la indemnización.
¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar? Un mes desde que demuestras el siniestro y su valor. Si se demora más, debe pagar intereses de mora.
¿Qué hago si la aseguradora me niega el pago? Pide la respuesta por escrito, reclama ante la aseguradora y, si no te convence, acude gratis al Defensor del Consumidor Financiero. También puedes ir a la Superintendencia Financiera o a un juez, dentro de los dos años de prescripción.